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關于《武宣縣財政局 武宣縣扶貧開發辦公室 武宣縣農村信用合作聯社關于印發武宣縣扶貧小額信貸風險補償金管理辦法(修訂)的通知》(武財發〔2020〕5號)的政策解讀

2020-02-28 10:06     來源:武宣縣財政局
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為深入貫徹落實自治區財政廳、扶貧辦、地方金融監管局、中國人民銀行南寧中心支行、中國銀行保險監督管理委員會廣西監管局《關于印發廣西壯族自治區扶貧小額信貸風險補償金管理辦法(修訂)的通知》(桂財規〔2019〕5號)精神,更好地理解和執行《武宣縣扶貧小額信貸風險補償金管理辦法(修訂)》(以下簡稱“《辦法》”),現將相關政策解讀如下:

一、《辦法》出臺的背景

(一)我縣扶貧小額信貸進入集中還款期,對風險補償金的啟用已提上日程。

(二)完善我縣風險補償制度,鼓勵、督促相關部門和縣信用聯社依法依規、扎扎實實做好扶貧小額信貸的回收工作,盡最大可能減少國有資產損失。

(三)合理確定風險補償比例,并明確風險補償金的啟用程序、損失認定標準等事項。

二、修訂的目的

本次修訂的目的,是為了鼓勵、督促相關部門和縣信用聯社依法依規、扎扎實實做好扶貧小額信貸的回收工作,盡最大可能減少國有資產損失。

充分發揮財政資金的政策導向作用,督促相關單位嚴格貫徹落實自治區領導在2019年全區扶貧小額信貸電視電話會議上的講話精神,“層層壓實責任,倒逼工作落實”;督促縣信用聯社“切實負起扶貧小額信貸管理的主體責任,按照規定嚴格做好貸款的審核、發放、回收等工作”;督促相關部門用好用足政策、在法律法規允許范圍內給予縣信用聯社最大限度的支持,共同做好扶貧小額信貸風險防控和回收處置工作。

三、政策依據

《關于印發廣西壯族自治區扶貧小額信貸風險補償金管理辦法(修訂)的通知》(桂財規〔2019〕5號)。

四、《辦法》的主要內容

《辦法》共三十一條。第一至第五條,說明了《辦法》制定的背景依據,明確了風險補償金發放的對象和范圍;第六至第八條為風險補償金管理委員會,明確了縣級風險補償金管理機構、議事規則和各單位職責、日常管理的責任部門、三方共管機制;第九至第十四條為風險補償金的來源和補充,明確了風險補償金的來源、補充機制和撥付程序;第十五至第十六條為風險補償金的日常管理,明確了月報制度和補償比例;第十七至第二十五條為風險補償金的啟用,明確了損失認定標準、負面清單制度、風險補償金啟用程序和退回機制、業務所需材料等;第二十六至第二十八條,明確了監督機制和問責依據;第二十九至第三十條,明確了文件解釋機構以及其他附加條款。

五、需要說明的重點問題

(一)風險補償金的補償比例

為達到既合理分擔信貸損失、確保不出現系統性風險,又壓實縣信用聯社清收責任、盡量提高貸款回收率的政策目的,本辦法將風險補償比例由原來的50%調整到70%,并保留風險補償金不實行限額管理的規定。

(二)明確風險補償金和擔保金的區別

中央各部委相關文件多次強調,不得將風險補償金混同為擔保金使用。風險補償金來源于財政性資金,是政府為了鼓勵相關主體向政策鼓勵發展的領域投入資源、從事經營活動、完成特定任務而給予的一種補償資金。而擔保金則是在債務人不按約履行還款責任時需承擔償還義務的資金。兩者的性質和會計處理方式均有本質不同。按照上述規定,風險補償資金不能混同于擔保金、不能直接代償貧困戶的逾期貸款。否則,將違反中央文件規定,并會觸及地方政府隱性債務的政策紅線。因此,在本辦法的相關條款中,明確風險補償金只是對縣信用聯社的合理損失進行補償,并確認為銀行的收入。

(三)對扶貧小額信貸的合理損失進行補償

本辦法所稱合理損失是指符合扶貧小額信貸經營活動常規情形,剔除了異常因素所致損失之后的貸款損失。政府建立風險補償機制,其本意是對金融機構因放寬授信條件而多承擔的風險進行補償。

(四)風險補償金的啟用時間

風險補償金是減少縣信用聯社損失的最后一道關口,以呆賬認定金額為基礎來計算補償金額。為鼓勵、督促各方加快清收進度、加大清收力度,盡最大可能減少國有資產損失,風險補償金的啟用以完成呆賬認定為前提。如果清收工作開展順利,在較短時間內收集整理出完整的證明材料,即可按照財政部印發的《金融企業呆賬核銷管理辦法(2017年版)》(財金〔2017〕90號)的相關規定進行呆賬認定,并申請風險補償金。此項制度設計主要是為了防止出現部分單位消極怠工、放慢清收工作、直接拖延至風險補償金啟動時間的現象。

(五)窮盡追索的要求

根據國家有關政策法規精神,縣信用聯社應在各相關部門的協助下,查清貸款貧困戶或企業名下財產,按照相關法律法規的規定申請查封、扣押、凍結,并積極跟進訴訟程序,盡快執行相關財產。上述財產包括但不限于:貸款貧困戶或企業名下所有銀行賬戶的存款(法律不允許扣劃的除外),土地(林地)使用權、相關資源承包權、房產、鋼結構廠房、機器設備、車輛、股權、其他流動資產和固定資產等。

(六)怠于行使代位追索權

根據《中華人民共和國合同法》第七十三條,因債務人怠于行使其到期債權,對債權人造成損害的,債權人可以向人民法院請求以自己的名義代位行使債務人的債權。針對戶貸企用扶貧小額信貸而言,貧困戶未使用貸款且不具償還能力,企業從貧困戶處獲得資金而對貧困戶負有債務,且二者之間的權利義務關系不屬于專屬債權。這一情形,符合代位權訴訟的條件。縣信用聯社可依此項規定直接向法院起訴企業,并將貧困戶列為證人或第三人。如果縣信用聯社怠于行使代位權進行追索,錯失清收時機,致使企業轉移財產,造成貸款損失的,不納入補償范圍。

(七)其他相關問題

1.本辦法第四條所提“符合條件”指的是發放了扶貧小額信貸且不存在違法違規發放的情形,側重點在于不存在違法違規發放的問題。

2.本辦法第二十二條所提市場化方式處置不良貸款,是指縣信用聯社依照相關規定將進行債權轉讓,以降低不良貸款比率的做法,包括但不限于單戶債權轉讓、批量不良轉讓、不良資產證券化、基金方式進行不良貸款轉讓等方式。市場化方式進行不良貸款處置后,縣信用聯社即可依據《金融企業呆賬核銷管理辦法(2017年版)》(財金〔2017〕90號)進行呆賬認定,并完成風險補償和呆賬核銷等工作。

3.本辦法第二十二條所提金融資產管理公司,需在與縣里首次開展合作前,以正式文向自治區財政廳申請準入。自治區財政廳在對金融資產管理公司的資質進行審查后,決定是否列入準入名單。自治區財政廳將定期向社會公告準入名單,并根據金融資產管理公司的管理水平,對清單進行動態調整。


相關文件:武宣縣財政局 武宣縣扶貧開發辦公室 武宣縣農村信用合作聯社關于印發武宣縣扶貧小額信貸風險補償金管理辦法(修訂)的通知

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